信美相互与蚂蚁金服联合推出“相互保” 探索相互保险新玩法

转载 美通社 | 2018-10-18 19:40
 在国内成立一年有余的相互保险,今天有了新“模样”。 10月16日,蚂蚁保险、信美相互共创的大病互助计划“相互保”正式上线,芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费就能加入其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,当参与成员有人患病......

北京2018年10月18日电 -- 在国内成立一年有余的相互保险,今天有了新“模样”。

10月16日,蚂蚁保险、信美相互共创的大病互助计划“相互保”正式上线,芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费就能加入其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,当参与成员有人患病时,大家共同帮助,参与费用分摊,如果自身不幸患病,也可一次性领取10万元或30万元不等的治疗费用。

“相互保”在上线首日,就吸引了超过100万人加入,尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。
“相互保”在上线首日,就吸引了超过100万人加入,尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。

“相互保”上线前的一周多时间里,已有约1082万人参与预约,上线后第一天即有100万人加入其中,这意味着作为国内首家相互制寿险组织,信美相互在实现普惠保障的道路上又有了新的探索和尝试,“我为人人、人人为我”的相互制理念也已开始深入人心。

从事先定价到先享保障后分摊

与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”根据实际发生的赔付案例所涉金额进行费用分摊。

根据规则,每月7日、21日为出险案件公示日,14日、28日为“互助日”,即保障金分摊日,经过公示无异议的所有赔付案件产生的保障金,加上成员规则约定的10%管理费,由所有成员均摊,而蚂蚁保险和信美相互双方均表示,对于单一出险案件,每个成员被分摊到的金额不会超过1毛钱。

为最大限度保证成员间的公平,“相互保”采用分段保额,根据重疾初次确诊时成员年龄,将保障分为两个层次:不满40周岁,赔付金额为30万元,40周岁及以上59周岁及以下,赔付金额为10万元。

虽然很多人此前对于这种“我为人人,人人为我”的模式并不陌生,但拥有保险牌照,产品通过银保监会备案是“相互保”与其他网络互助的最大不同。未来对于出险的成员,信美相互会按照约定的保障金额予以足额赔付,不会有类似其他平台“收到多少、赔付多少”的情况出现。

而对于很多人会关心的风控问题,信美相互有关负责人强调,首先,信美相互通过健康告知等风险管理手段,防范成员的逆选择;其次,为确保不同年龄成员之间的公平,便于理解和操作,采取了相同分摊金额和分段保额的责任设计;再者,通过赔案公示、定期报告等手段,成员之间互相监督,收费和运作机制透明,都可以最大限度控制风险和降低成本,为所有成员提供优质服务。

为保证计划的公开透明,“相互保”所有的赔案相关证据和资金使用流向都会采用区块链技术,保证信息的不可篡改。

相互保险开启新探索

相互保险正式引入国内仅一年有余,监管在批准首批三家试点时就强调要推动保险回归保障本源,“相互保”的出现让相互保险在国内实践普惠保险有了新的尝试和探索。

所谓相互保险,简单来说,就是具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

没有股东,保险人与消费者利益高度一致,是相互保险区别股份制保险的最大特色之一。“相互保”虽然在产品责任、风险选择、保全、理赔等方面与股份制保险无本质区别,但其最大不同就在互助分摊机制的设计,成员之间共担风险、互助共济。

信美相互董事长杨帆强调,之所以用了一年多时间筹备设计“相互保”,主要是想做一个真正合规的“正派”互助计划,其中有着非常多的创新和难点需要一点一点去突破,以及如何让这个计划在现有保险产品的框架下能够可持续运营,“如何在保险机构与消费者间建立信任一直是保险行业的挑战。让成员相互守望、彼此帮助,这是‘相互保’的初心,更是相互保险的使命。”

有专家就表示,建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标,结合互联网技术、高效运营,可以让更多人避免因病致贫、因病返贫。

此外,信美相互与蚂蚁保险共同打造的“宝贝守护计划”目前保障人数也已突破千万,值得一提的是,将理赔决定权交由大众的“赔审团”机制在该计划中也有实践,未来这一机制也会运用于“相互保”的理赔过程中。

来源:美通社


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